Jak vyřešit hypotéku, když nemáte dost peněz do základu

Našetřit peníze do základu hypotéky není při dnešních cenách nemovitostí žádný med. Hodně lidí by rádo bydlelo ve vlastním, ale i když se snaží sebevíc, držet krok s růstem cen je zkrátka nad jejich síly. Možnosti, jak si přesto pořídit vlastní bydlení, tu naštěstí jsou.

Nula do základu aneb 100% hypotéka

Bývaly doby, kdy žadateli banka - obvykle za cenu nehorázného úroku - půjčila peníze ve výši hodnoty nemovitosti. Bezhlavému využívání takzvané 100% hypotéky ovšem učinila před čtyřmi lety přítrž Česká národní banka. U několika málo bank je o ni dnes stále možné žádat, vyhověno však bývá jen hrstce žadatelů.

Aby vaše žádost o hypoteční úvěr u banky prošla, musíte mít v hotovosti alespoň 10 % z hodnoty nemovitosti, kterou hodláte koupit nebo postavit. Ukazateli se říká LTV (z anglického loan to value). Banky jsou tím částečně kryté proti potenciálnímu přehřátí realitního trhu a následnému pádu cen.

To je všechno hrozně hezké, říkáte si možná. Ale jak má člověk s průměrnými příjmy našetřit potřebných 10 %, když to i k pořízení bytu 2+kk často znamená čtyři sta tisíc a víc?

Jak už jsme si řekli, banky chtějí být hlavně kryté. Peníze do základu po vás nechtějí proto, aby vám zabránily bydlet ve vlastním. Pokud potřebnou částku nemáte, ale chcete mermomocí do vlastního, můžete bance záruku nabídnout jinou formou.

1. Peníze od rodičů

Faktem je, že bez finančního dopingu od příbuzných se dnes většina mladých lidí neobejde. Peníze od rodičů mají jednu velkou výhodu - nejsou zatížené úrokem. I kdybyste je vraceli roky, pravděpodobně vám nevystaví účet s přirážkou, ani se nebudou ohánět inflací. Jakmile vrátíte to, co jste si půjčili, máte vyhráno.

Mimochodem, i půjčené peníze je navenek vždy potřeba vydávat za dar. Jinak bude banka nahlížet na peníze jako na váš další závazek.

2. Nemovitost do zástavy

Půjčit nebo darovat dětem peníze do začátku samozřejmě nemůže každý.

Pak se jako řešení nabízí zastavení jiné nemovitosti. Jinými slovy, rodiče, prarodiče nebo klidně dobrý kamarád vám mohou ručit svým bytem, domem nebo i zahradou, pokud má odpovídající hodnotu. Zástavou druhé nemovitosti můžete dosáhnout slušných úroků.

Přijde vám nepraktické, aby se kdokoliv zavazoval k ručení nemovitostí na dvacet třicet let? I tohle má řešení. Po nějaké době - jakmile splatíte část hodnoty koupené nemovitosti - můžete druhou nemovitost z hypotečního úvěru vyvázat.

3. Hypotéka a úvěr ze stavebního spoření

Máte také možnost zajistit si potřebných 10 % z hodnoty nemovitosti úvěrem ze stavebního spoření, který má nižší úrok i splátku než klasický spotřebitelský úvěr. Zkrátka si půjčíte 350 tisíc v hotovosti a banka vám zbylé peníze na pořízení bytu v hodnotě 3,5 milionu “přiklepne” ochotněji.

Nedává to logiku? Ani početně ne. Kombinace hypotéky a úvěru je ze všech popsaných způsobů samozřejmě nejméně výhodná. Pro někoho je to však jediná cesta, jak na vlastní bydlení dosáhnout. V tomto případě doporučujeme, abyste si předem všechny výdaje a náklady opravdu dobře spočítali.