Nezplačte nad hypotékou: úroková sazba není všechno

Úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou nyní proklatě nízko. Samotná sazba však není zdaleka to jediné, o co byste se měli při volbě ideálního hypotečního úvěru zajímat. Nenechte se zaslepit rozdíly v úrocích, pamatujte na to, že hypoteční smlouva může skrývat mnohá ale. Než ji podepíšete, pečlivě si projděte podmínky a vše si dobře spočítejte. Alespoň dvakrát.

Není hypotéka jako hypotéka

Už víte, jestli se chystáte kupovat byt či dům?

Jestli chcete realizaci svěřit stavební firmě nebo hodláte stavět svépomocí?

Na každý z těchto záměrů totiž bude každá banka nahlížet jinak. Je proto dobré mít v nich jasno dřív, než se do jednání s bankami pustíte. V druhém kole předhypotečního uvažování se hodí ujasnit si, kolik si můžete - případně kolik si chcete - půjčit. V polovině letošního roku Česká národní banka značně uvolnila limity na hypotéky, čímž zpřístupnila úvěry na bydlení podstatně více lidem. Oproti minulosti tak dnes už žadatel nemusí mít v hotovosti 20 % hodnoty kupované nemovitosti, stačí mu 10 %. Výjimečně i 5 %, případně jiná nemovitost do zástavy.

Pokud si kupujete novostavbu, byt nebo dům po rekonstrukci, je pro vás podstatně jednodušší odhadnout finální výši hypotéky. Víte víceméně s jistotou, kolik vás bude budoucí domov stát. Případně, pokud ještě nemáte vybráno, kolik jste do koupě ochotní investovat.

S novostavbou je to složitější. Ne nadarmo se říká, že rozpočet je jen zbožné přání. Ten původní se ve finále podaří dodržet opravdu jen hrstce šťastlivců. Přesto dělá řada lidí stále stejnou chybu: vrazí do stavby veškeré své úspory, sjednají si hypotéku ve výši, která přesně kopíruje rozpočet… a o pár měsíců později zjistí, že s hypotékou nevyjdou ani omylem.

Pak přichází na řadu navyšování, což vždy znamená přinejmenším zbytečný čas navíc. Při financování novostavby se zkrátka vyplatí počítat s 20% rezervou. Vždy.

Hypoteční sazba podobná, pravidla zcela odlišná

Máte jasno, na jaký druh nemovitosti se zaměříte? Výborně, pojďme dál.

Gró tohoto článku říká, že nízký úrok neznamená vždy výhodný úrok. Přesto můžete sazbu použít jako vodítko. Nikdo přece nechce platit víc, než musí.

Tedy, skoro nikdo.

Není to tak dávno, co se průměrná hypoteční sazba s LTV 80 % pohybovala někde okolo 2,3 %. Ve stejné době lákala nejmenovaná instituce na “výhodné hypotéky s úrokem už od 2,69 %”.

To přece nemusí být nutně špatně, napadne vás možná.

Při bližším přezkoumání se ale člověk dozvěděl, že daná instituce, mimochodem renomovaná společnost s věhlasnou značkou, poskytuje hypoteční úvěry za vcelku tristních podmínek.

Pravidla hypotečního úvěru neumožňovala půjčit si sebemenší část peněz bezúčelně, ani uhradit jednou ročně mimořádnou splátku. Těžko říct, kdo si takovou hypotéku mohl vybrat, někdo však jistě ano, protože instituce stále funguje.

Na co si dát pozor, abyste nedopadli podobně?

Některé banky jsou schopné nabídnout žadateli nižší úrok v případě, že si u nich zřídí také životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet. Co na tom, že za pojištění ve skutečnosti zaplatí mnohem víc. Nižší úrok má na mnoho lidí konejšivý vliv.

Jinde vám nabídnou nižší úrok pod podmínkou zřízení běžného účtu. Za který se ovšem platí různé poplatky. A ty rovněž se zdánlivou výhodností hypotečního úvěru dělají svoje.

Jestli je některý ukazatel u hypotéky skutečně důležitý, pak je to RPSN. Zahrnuje totiž veškeré poplatky, které se k hypotéce vážou. A tudíž vám prozradí, kolik skutečně na hypotéce přeplatíte.

Pohlídejte si období fixace. Opět platí, že co banka, to délka. Zatímco někde vám původní sazbu podrží tři až pět let, jinde i osm. A to se třeba právě teď, kdy sazba už víceméně nemá kam klesat, opravdu vyplatí.