Přemýšlíte o hypotéce na dům? Tady je víc opravdu víc - příběhy z praxe

„Máme naštěstí hypotéku na dům o 2 miliony vyšší, než jsme původně potřebovali, takže jsme v klidu,” pochvalují si naši dlouholetí klienti, manželé Pankovi. Proč mají radost z výrazně většího dluhu?

▫

Dvacetiprocentní rezerva je zachránila

Myšlenka, která se už před dvěma lety Pánkovým zalíbila a dnes jsou z ní doslova nadšení, je vlastně docela jednoduchá – z každé hypotéky lze totiž až 20 % běžně nevyčerpat a nechat nevyužité peníze bance. Banka za to neúčtuje žádné poplatky, úroky z nečerpání, pokuty apod. Navíc ponechá původní úrokovou sazbu a klient splácí jen to, co si reálně půjčil.

Takže když začali Pánkovi řešit plánovanou stavbu rodinného domu, s již dříve koupeným pozemkem a téměř splaceným bytem měli v očích banky dost velkou zástavní hodnotu na to, aby jim půjčila na celou výstavbu. Ale stát se může cokoliv. Vzhledem k jejich nadstandardním příjmům jsme jim vysvětlili, že můžou pro jistotu celý rozpočet lehce navýšit a zároveň si k němu vzít ještě další finanční rezervu pro případné vícenáklady.

Buď vše postaví tak, jak teď vychází ceny (v roce 2020) a nebo budou rádi za peníze od banky navíc. Pokud je nevyužijí, nic je to stát nebude.

▫

Dva miliony navíc byly výhra

Tehdy jsme ještě nevěděli, že ceny materiálu doslova vystřelí do oblak, ale i tak se klienti rozhodli pro hypotéku na dům s dost výrazným polštářem v rozpočtu (cca 2 mil. Kč) a k tomu za úrok necelé 2 % p. a. Takže teď celý dům dostavují a rozpočet na stavbu jim vyjde až do úplného konce (i když s odřenýma ušima).

▫

Kolik stojí stavba nebo rekonstrukce domu? Víc, než čekáte

Proto když se někdo rozmýšlí nad stavbou/rekonstrukcí, měl by uvažovat nad výrazně (+ 20 %) vyšším rozpočtem. Pokud ho nevyužije, bude rád, protože postaví bez dalších nákladů. A pokud do rezervy sáhne, bude šťastný, že nemusí ještě před kolaudací shánět peníze třeba na novou kuchyni.

Hlavní myšlenka tohoto článku tedy zní – vyšší hypotéka na dům neznamená nutně horší dluh.

▫

Úrokové sazby hypoték klesají – vyplatí se čekat?

Úrokové sazby hypoték začaly tento týden po velmi dlouhé době klesat a lidé už se ptají: „Má smysl ještě čekat a nebo ne?“.

Předem upozorňujeme, že se jedná se čistě o náš názor, není to finanční rada nebo doporučení a každý si musí předem zjistit všechny potřebné informace a poradit se s hypotečním nebo finačním poradcem. Za aplikaci uvedených myšlenek neneseme žádnou odpovědnost.

A teď k věci – čekáním v drtivé většině případů spíše nezískáte. Vycházíme při tom z níže zmíněných reálných příkladů z osobní i finančnické praxe:

• Klient před lety čekal na nemovitost, která se mu bude líbit ve všech ohledech. Prošel jich tak za dva roky téměř sto, aby zjistil, že některé byly vlastně mnohem lepší, za méně peněz a v lepším stavu než jsou v nabídce teď. (Chyba = nedefinovaný cíl hledání.)

• Několik známých ze školy stále čeká, až půjdou nemovitosti s cenami dolů(což se dost možná teď stane). Rozdíl je v tom, že v roce 2014 šly ještě pořád v Brně koupit byty pro rodinu za 2–3 mil. Kč, zatímco teď budou rádi za byt v ceně 7+ mil. Kč i po poklesu. (Chyba = nevím kolik je pro mě akceptovatelná cena a do kdy chci maximálně čekat.)

• Klient investor roky hledá v Brně nemovitost na investici na investici a stále rozmýšlí, jestli nenajde něco s vyšším výnosem. Před pěti lety mu 6 % p. a. přišlo málo, dnes by byl rád za 5 %, ale s cenou financování se stěží dostane na 4 % p. a. a čisté poplacení hypotéky k tomu. (Chyba = neměl přesné parametry hledané investice, když ji tak našel, čekal ještě na lepší.)

• Rodina před 3 lety začala řešit stavbu RD a od začátku covidu čekali, až klesnou ceny materiálů opět o 20 %... Nedočkali se dodnes. Materiály stojí jednou tolik (a víc) a nyní nemají na stavbu ani zdroje ani příjmy. (Chyba = pokud mohu postavit pro rodinu teď, ale za vyšší rozpočet už ne, měl bych začít co nejdřív.)

▫

Slovo závěrem

Jsme si jistí, že se uvedené scénáře budou opakovat, takže třeba někomu přijde toto zamyšlení vhod. Pokud totiž teď ještě na potřebnou hypotéku na dům nebo byt s lehkou rezervou dosáhnete, ale při sazbě 7–8 % už ne, možná taky budete muset odložit bydlení ve vlastním o několik (a klidně více) let do budoucna…

P. S. Nyní se dá zařídit hypotéka za 5,14 % p. a.Což je sice v porovnání s loňským rokem extrémní, ale tím, že většina banka nabízela na konci července sazby 6–7,5 %, se to jeví jako super sleva!

Nevíte si rady s hypotékou? Tak nám napište. Naše služby máte zdarma.