Jak jsme drahé životní pojištění snížili na polovinu – příběhy z praxe

„Pane Trávníčku, takhle drahé pojištění přece ale nepotřebujete!“ Přesně tak jsme před pár týdny (příjemně) překvapili jednoho našeho klienta. A nás překvapilo, že už mu neřekl někdo dřív, jak zbytečně přepálené životní pojištění má…

▫

Přepálené životní a úrazové pojištění pomáhá v těžkých situacích

Na schůzce jsme klasicky řešili nastavení jeho osobních financí. Však to znáte – zhodnotili jsme stávající stav, budoucí cíle, finanční plány, investiční plány a tak dál. Tak jsme se dostali i k zajištění jeho příjmu v případě nemoci/úrazu.

Pan Trávníček je dobře placený zaměstnanec v technologické firmě a měl již před seznámením se námi neobvykle dobře řízené finance po vlastní ose. Tak dobře, že dokázal ve 44 letech doplatit hypoteční úvěr na bydlení a ještě si koupit na hypotéku další dva investiční byty (ty ještě splácí) + naspořil další kapitál přes dva miliony Kč.

Tip z našeho archivu: Hledáte dobrou motivaci k investování? Jste jí vy sami.

▫

Rizikové životní pojištění za čtyřitisíce měsíčně? Proč proboha?

Ruku v ruce s tím měl i velké rizikové životní pojištění až do důchodu, za které platil téměř 4 tisíce Kč měsíčně. Byl docela překvapený, když jsme mu sdělili, že má pojistku relativně zbytečně „přepálenou“, protože čistě z pohledu krytí rizik jeho výdajů a celkových financí mu matematicky stačí pojistka výrazně menší.

To ho překvapilo, ze zkušeností už čekal přesně opačnou diskuzi. Tedy, že se mu budeme pojistku snažit ještě navyšovat…

▫

Co jsme mu řekli?

• Pokud jsou Vaše výdaje měsíčně cca 35 000 Kč, není potřeba krýt pojistkou vše až do výše Vašich příjmů (cca 70 000 Kč měsíčně). Zaplatit složenky je nutnost, odložit dalších 30 000 Kč při nemoci už není.

• Máte na investiční byty hypotéku? To ale neznamená, že na její výši musíte být pojištěný. Když se něco stane s Vámi, nájemník přece bude na 99 % platit pořád. Nebo ne?

• Vzhledem k dosavadní finanční odpovědnosti a rychlosti nynějšího investování na důchod (hlavní plán) stojí za zvážení si pojistit tzv. „velká rizika“ = invaliditu, těžké následky úrazů a vážné nemoci rizikovým životním pojištěním. Pokud se něco z toho stane, bez pojistky to bude znamenat nutnost začít vybírat z kapitálu na důchod => na důchod zde pak nebude (plánovaný) dostatek.

• Pojištění velkých rizik je možné zásadně zlevnit tím, že budou v čase klesat, protože bude postupně chybět méně času do důchodu => méně se do něj utratí peněz.

Ve výsledku jsme tak s klientem vymysleli pojištění za skoro polovinu toho, co platil doposud. Jeho hlavním úkolem ve finančním plánu bylo pomoci v případě potřeby ochrátit budovaný kapitál na věk 60+.

▫

Co z toho vyplývá?

Upřímně – tento typ klientů by v životě zvládl vyjít i bez pojistky, protože i tak má dost peněz na překlenutí možných problémů. Jen opravdu zásadní zdravotní problém by mohl znamenat, že se 20 let budované investice a pasivní příjmy následně třeba pár let před cílem rozplynou a celá desetiletí odpovědnosti nepřinesou žádné ovoce.

Proto si reálně dobře zabezpečení lidé mohou kvalifikovaně sjednávat výrazně levnější životní a úrazové pojištění, než ti, co žijí bez rezervy „od výplaty k výplatě“.

A jak máte finanční plán a pojištění nastavené vy? Rádi se na to podíváme. Stát vás to bude jen trochu času. Tak nám napište.